養老保険（積立型の生命保険）
自分は、つい最近までかんぽ生命の養老保険に加入していました。
養老保険という名前ですが、中身は積立型の生命保険です。
月額8,020円を10年間払込の15年満期で、満期時の受取金額は100万円というものでした。
つまり10年間かけて総額962,400円を払い込み終えれば、その5年後に1,000,000円もらえるというものです。
また保証内容は、
- 死亡した場合：100万円
- 重度障がいによる保険：100万円
- 満期保険：100万円
というものでした。
ということで、平成28年に養老保険に加入した後、毎月8,020円程の保険料を支払っていました。
皆さんは、この商品についてどう思いますか？
「お得じゃんっ！」
そう、自分も当時はお得だと思っていたのです。
銀行に預けていても金利が低すぎて増えないので、15年かけて96万円が100万円になるならいいかなと…。
養老保険はお得か？
実際に計算してみた
毎月8,020円を10年間積み立て運用し、15年後に100万円になる利回りを求めてみました。（Excelさんの出番です 笑）
…利回り約0.385％
お金の勉強を始めてから、ある程度予想できるようになっていたのですが…やはり想像通りの低さですね(笑)
「え、銀行の金利（0.001％）と比較して、めちゃくちゃ良いよね！」と思った人は、保険会社の思うツボです。
利回りの相場は…
資産運用において、0.385％は高い利回りではありません。
むしろ、とっても低いです(笑)
と言うのも、まともな投資商品に機械的に投資していれば、年平均利回り4％くらいは利益が出るでしょう。
0.385％と比較すれば10倍以上の利回りです。
利回り4％で運用した場合、15年間どころか、10年間運用しただけで118万円になります。
そして、そのまま5年間放置してみた場合を計算してみると…
なんと144万円に！
しかし、自分が契約していた養老保険は15年後に100万円貰えるだけです。
（残りのお金は…？）
どうして、もらえる金額が少ないの？
さて、差額の44万円は、どこに行ったのでしょうか…。
それは、銀行や証券会社の利益だったり、銀行員や証券マンの給料になっています。
皆さんが投資したお金は増えていますが、皆さんの財布には入ってきません。
そのほどんどは、銀行や証券会社に支払っています。
全くお得ではありませんね(笑)
養老保険を解約しました
既に38万円近く積み立てていたこの保険を解約しました。
返戻金は約34万円ということで、約4万円弱の元本割れでした。
しかし、このまま10年間も積み立てて15年後に引き出すよりも、今すぐに解約して自分で運用した方が、はるかに利益が大きいと判断しました。
損するからと言って、そのまま払い込む方が明らかに損です。
なぜならば、元本割れで返ってきたお金を運用した方が、そのまま積み立てるよりも利益が出るからです。
ということで、元本割れで返ってきたお金を利回り4％で10年間運用した場合を計算してみました。
その結果は、10年間で約50万円！
元本割れによる4万円の損失が余裕で補填されますね（笑）
保険は人生の中で、家や車に次ぐ高額な出費です。
そして、積立型の生命保険は契約した時点で損することが確定するため、早めに解約した方がいいですね。
なるべく不要な保険を解約することで、その分資産を増やすことが出来ます。
自分は今後、不要な生命保険や医療保険、年金保険を解約する予定です。
